처음에는 미소금융의 개요와 국내에서의 설립취지에관한 견해나 현행운영상황등에 대해 먼저 다룰 생각이였으나. 비판적인측면은 다른분들이 글을 올리실것으로 예상되어 유럽의 미소금융에 대해 글을 올립니다.

방글라데시 사례는 널리 알려저있으나 대출의 규모나 연대보증등 우리나라에 적용하기는 어려운점이 있어 생략했읍니다.
남미의 경우도 비교적 소규모에 고금리(연20%)라 참고사항이 되지 못할듯합니다.

그나마 참고 할수있는 미소금융은 유럽권이라 WSBI페이퍼를 참조하였읍니다.

페이퍼에선 운영형태에따라 4가지로 구분하였읍니다

1. 자회사 형태로운영 - 대형은행이 미소금융전담의 회사를 따로 설립해서 운영

MicroBank : 스페인의 3대 은행중 하나인 La Caixa의 자회사로서 3천만유로의 자금을 운영하며 대출한도는  25000유로, 2007년 기준으로 2130건의 대출된 상황입니다

2. 전담부서로 운영: 은행에서 미소금융전담부서를 두거나 중소기업대출부서에서 같이 운영, 자금상황은 은행본업무의 대차대조표에 합산

Croatia Postal Bank: 2백3십만유로를 운영, 단기대출(1년) 대출한도는 25000 유로, 장기대출(7년)은 30000유로,
자격요건으로 사업등록최소 1년이상 평균대출금액은 21425 유로. 

Bulgaria Post Bank: 3백2십만유로 운용, 담보여부와 다른 자격요건, 대출자의 사업성격에따라 11.5% 에서 13.5%의 이자율과 대출한도 7700 에서 최대 128000유로, 대출기간은 12개월에서 24개월, 6개월이상의 사업기록요구.

German Saving Bank : 중소대출부서에서 미소금융도 운영, 자격요건으로 대출자는 최소 3000유로 사업자금보유 증명.

3. 국제기구 또는 국내 금융기구의 사회사업

EU/EBRD : European Bank for Reconstruction and Development. 중소대출부서에서 운영, 2006년 대출건수 2493건 총대출금액 4천6백5십 유로 평균대출금액 180000유로.

4. 부외금융(簿外金融, off-balance-sheet) 미소금융은행이 자기자본이아닌 외부에서 자금을 받아 운영.

Social Micro Credit Initiative : 베네찌아 재단에서 대출관리, Saving Bank of Venice 에서 자금지원 'Terra in Valigia Service ' 라는 조직(시민단체듯함)이 자격요건 기초심사와 멘토링을 지원. 대출한도는 요건에 따라 2000에서 20000유로, 대출기한은 18개월에서 60개월


Microbank Spain.jpg


유럽의 미소금융중에서 20년을 운영한 프랑스가 참고가 될듯합니다.

일단 프랑스의 미소금융중 큰조직으로는 Adie, France Initiative 그리고 France Active등이 있는데 ,
Adie는 1인사업자를 주로 상대하고, France Initiative 는 10명정도의 고용을 기대할수있는 사업자를 상대합니다.
France Active는 정부사업의 보조적인 역활을 합니다.

1. Adie
1989년 설립, 직원수 369명 국내외 131지점. 83%의 고객은 생활보호대상자 와 2년째 실직자.
대출한도 5500유로 대출기한 최장 24개월. 대출 이자율 약 7.98%(상시 변동)에 추가로 5%의 수수료.

2. France Initiative
1985년 지역상업지원사업의 일환으로 설립. 직원수 509명 각지역의 상공회의소 지부와 공조. 무이자 무담보 자금지원.
자격요건은 사업경험이 있어 약간의 자금지원으로 3명에서 10명의 고용을 창출할수있는 능력이 검증된 지원자.
평균대출자금은 7400유로. 대출자는 이자금으로 부분지급준비제 은행에서 leverage 대출

3. France Active
1988년 설립. FGIF(여성사업자를 위한 지원사업)와 FGIE(앞서 언급된 조직인 Adie의 지원) 등 정부의 제정지원 사업관리 직원수 280명


유럽의 미소금융에서 참고가 되는 사항들은

1. 세분화
각 미소금융조직이 특정 대출대상자를 전담하여, 대출심사의 전문화뿐아니라 대출하여 상환이 이루어지기까지 멘토링등 지원을한다,
2. 공조
지역 정부나 다른 조직과 공조가 이루어져 지점 설립에 사무실을 공유하거나 지역특성적인 사업추진에 용이
3. 시민단체 협조
소규모사업에 경험이 있는 사람들이 대출심사에 참여하고 이후로도 지속적인 지원

개인적으로 추가하고싶은것은 무담보대출이니만큼 누구에게 얼마나 대출이 이루어 졌는지에대한 자료가 각 미소금융끼리 조회가 가능하고 이후 성실한 대출상환기록은 일반은행에서도 자료로쓰일수있도록 일원화된 자료관리체계가 도움이 될듯합니다.


다만 기대하기 힘든것은 미소금융을 20년이상 운영한 프랑스에도 대출수요에 비해 공급이 매우 부족한상황이고
미소금융은 일반대출에비해 대출규모로인한 수익율 불리로 외부지원없이는 까다로운 자격기준이나 고위험율에 따른 고이자가 불가피.